วิธีสร้างและเพิ่มคะแนน Credit Score

Credit Score หรือ FICO Score คือตัวเลข 3 หน่วยที่สำคัญมากในการมาใช้ชีวิตที่อเมริกา ตัวเลขนี้จะบอกบรรดาสถาบันทางการเงินทั้งหลายให้รู้เกี่ยวกับความเสี่ยงทางการเงินของเรา (perceived credit risk) เราจัดการกับสัญญาทางการเงินดีแค่ไหน เขาจะใช้ตัวเลขนี้ในการคำนวณว่าจะให้เรากู้เงินดีมั้ย และถ้าให้กู้เขาควรคิดดอกเบี้ยเราเท่าไหร่ สัญญากู้ควรระบุใช้เวลากี่ปี ยิ่งเรามีตัวเลขสูงมากแปลว่าเครดิตเราดีมาก ดูน่าเชื่อถือ พวกแบงค์ก็จะคิดดอกเบี้ยเราต่ำลง

ตัวเลข FICO score นี้จะคำนวณจาก 5 ปัจจัย คือ ประวัติการจ่ายเงินของเรา, จำนวนมูลค่าหนี้ที่เรามี, ระยะเวลาที่เรามีเครดิตว่ามีมานานหรือยัง, เรากำลังขอเครดิตกู้เงินเพิ่มหรือเปล่า, และประเภทของเครดิตกู้เงินที่เรามีอยู่ ตัวเลข FICO score จะเริ่มจาก 300 ถึง 850 ตัวเลขที่ถือว่าสวยและเดินเข้าแบงค์ไปขอกู้เงินง่ายๆคือ 750 ขึ้นไปค่ะ

วิธีเพิ่มคะแนน Credit Score

เราอาจจะเคยเปิดบัตรเครดิตหลายใบในอดีตโดยที่ไม่รู้ว่าการเป็นหนี้บัตรเครดิตทำให้คะแนน Credit Score เราลดลง แต่หากเราปรับเปลี่ยนพฤติกรรม เราสามารถเพิ่มคะแนน Credit Score ของเราได้ดังนี้ค่ะ

1.) จ่ายบิลทุกอย่างตรงเวลา เรื่องการจ่ายบิลตรงเวลานี้ส่งผลกับคะแนนเราถึง 35% ของปัจจัยทั้งหมด

2.) อย่าให้มีเงินคงเหลือในเครดิตการ์ด ง่ายๆคือรูดไปเท่าไหร่เอาเงินสดจ่ายคืนไปให้หมด อย่าจ่ายแค่ minimum ที่บริษัทเครดิตการ์ดบอก หรือถ้าจำเป็นต้องหมุนเงินและต้องมี balance เงินคงเหลือในบัตรจริงๆให้เหลือไม่เกิน 20% ของวงเงินในบัตรที่เราได้รับมา เช่น ถ้าบัตรเครดิตมีวงเงิน $5,000 เราเป็นหนี้บัตรเครดิตได้ไม่เกิน 20% ของ $5,000 หรือเท่ากับ $1,000 แต่ทางที่ดีที่สุดสำหรับการสร้าง Credit Score คือเป็นหนี้เท่าไหร่ จ่ายคือไปให้หมดค่ะ! ถ้าเราทำขัอนี้ได้ อัตราส่วนหนี้ต่อยอดวงเงิน (debt-to-credit ratio) ของเราจะต่ำ ซึ่งอัตราส่วนนี้ส่งผลกับคะแนน Credit Score ถึง 30%

3.) จ่ายเงินกู้หรือหนี้ก้อนอื่นอย่างสม่ำเสมอ ตัวอย่างหนี้อย่างอื่นนอกจากหนี้บัตรเครดิตก็มี เงินกู้ซื้อรถ เงินกู้ซื้อบ้าน เงินกู้เรียน เป็นต้น

4.) ถือบัตรเครดิตใบเดิมที่เปิดแล้วเอาไว้ และพยายามอย่าเปิดใบใหม่เพิ่ม การปิดบัตรเครดิตเก่าแม้ว่าเราจะไม่ได้ใช้เลยจะส่งผลกับอัตราส่วนของเงินที่เป็นเป็นหนี้กับยอดวงเงินที่ทางแบงค์อนุมัติให้เราใช้จ่ายได้ (debt-to-credit ratio) ค่ะ การปิดบัตรเครดิตจะทำให้ยอดวงเงินรวมที่แบงค์อนุมัติให้เราลดลง ทางที่ดีคือเคลียหนี้ในบัตรให้หมดแล้วตัดบัตรทิ้งหรือเอาไปแช่ช่องฟรีซไว้เราจะได้ไม่ต้องใช้แทนค่ะ

ทั้งนี้ แม้ว่าเราจะปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการจ่ายหนี้ของเราแล้ว เราต้องอดทนหน่อยนะคะ กว่าที่คะแนน Credit Score มันจะปรับขึ้นมาใช้เวลานานพอสมควร ยกตัวอย่างเช่น ถ้าเราส่งเงินผ่อนหนี้สายกว่ากำหนด มันจะขึ้นในประวัติเครดิตของเราเป็นเวลา 7 ปีค่ะ แต่ถ้าเรามีประวัติดีมาตลอด แต่พลาดส่งเงินช้าไปหนเดียว มันจะส่งผลกับคะแนน Credit Score เราแค่ 6 ถึง 12 เดือนเท่านั้น

วิธีเริ่มสร้าง Credit Score

ถ้าเราเป็นคนที่ไม่เคยมีประวัติเครดิตเลย เราต้องสร้างมันขึ้นมาค่ะ

วิธีเริ่มก็เปิดบัตรเครดิตที่เขา approve ง่ายๆหน่อย อย่างพวก บัตรเครดิตของ Retail ร้านค้าต่างๆ (store credit card) เช่น Walmart, Victoria's Secret, Lowe's, Kohl's, Best Buy แต่ไม่ได้หมายความมีแล้วจะหลงกลโปรโมชั่นลดแลกแจกแถมและรูดใช้ swipe-happy เท่าไหร่ก็ได้นะคะ บัตรเครดิตจากร้านค้าพวกนี้ดอกเบี้ยสูงมากและดอกเบี้ยคิดเป็นรายวัน ถ้ามีแล้วเป็นหนี้จ่ายไม่ทันขึ้นมา นอกจาก Credit Score จะย่ำแย่แล้ว เงินในกระเป๋าก็หายไปตามกัน

อีกวิธีหนึ่งคือไปเปิดบัตร secured credit card กับธนาคาร ซึ่งบัตรพวกนี้แบงค์เขามีไว้ให้สำหรับลูกค้ารายย่อยที่ต้องการเริ่มสร้างเครดิตอยู่แล้ว ส่วนมากเราต้องฝากเงินมัดจำไป 100% ถึง 200% ของยอดวงเงินที่เราต้องการค่ะ แต่ระวังหน่อยตรงที่บัตร secured credit card ยอดวงเงินจะต่ำตามเงินมัดจำที่เราฝากเข้าไป ทำให้เราใช้บัตรพวกนี้รูดเต็มวงเงินง่ายกว่าบัตรเครดิตปกติ ซึ่งถ้าเรารูดเต็มวงเงิน ตัวเลขอัตราส่วน debt-to-credit ก็จะสูง ซึ่งไม่ดีต่อ credit score ของเราค่ะ ถ้ามีบัตรพวกนี้พยายามรูดใช้อย่าให้เกิน 20% ของวงเงินที่ได้มานะคะ

ส่วนน้องๆหนูๆที่พ่อแม่มีเครดิตดีหน่อย (700 ขึ้นไป) ก็ขอให้พ่อแม่เพิ่มชื่อเราไปในบัตรเครดิต (Authorized user) หรือช่วยเซ็นค้ำ (co-sign) ในใบสมัครบัตรเครดิตวงเงินต่ำให้ได้นะคะ

แล้วจะรู้ได้ไงว่า Credit Score เราดีขึ้นแล้ว

ธนาคารต่างๆอยากให้เราเป็นลูกค้าบัตรเครดิตทั้งนั้นค่ะ แบงค์ได้กินดอกเบี้ยสูงๆจากหนี้บัตรเครดิตใครจะไม่ชอบ ถ้าเราเริ่มได้จดหมายจากแบงค์ต่างๆให้สมัครบัตรเครดิตนั่นแปลว่า credit score เราดีขึ้นแล้วค่ะ

ตอนแรกๆอาจจะจดหมายให้สมัครบัตรกับแบงค์เล็กแบงค์น้อยที่เราไม่เคยได้ยินชื่อมาก่อน แต่อย่างน้อยเราก็รู้ว่ามาถูกทางแล้ว เราก็สร้าง credit score โดยการจ่ายบิลตรงเวลาและเคลียร์วงเงินไปเรื่อยๆ พอ credit score เราถึง 680 เมื่อไหร่ เราจะเริ่มได้จดหมายเชิญให้สมัครบัตรเครดิตจากพวกบรรดาแบงค์ใหญ่ๆมาเต็มตู้จดหมายจนเราทิ้งลงถังขยะ recycle ไม่ทันเลยค่ะ

ขอให้ทุกคนโชคดีกับการสร้าง credit score นะคะ